¿Qué es la cláusula de suelo?
Se trata de una cláusula que establece un mínimo a pagar en las cuotas de una hipoteca a pesar de que los intereses ordinarios pactados con el banco estén por debajo.
La mayor parte de las hipotecas formalizadas en España tiene un tipo de interés fijado en función de un “tipo referencia” (el más común en nuestro país es el Euribor), más un diferencial variable dependiendo de la entidad bancaria.
El suelo de la hipoteca, será aquel que establece un mínimo aunque el tipo de interés resultado de la suma del diferencial más el Euribor sea inferior. Es decir, nunca pagaremos menos del valor acordado aunque el tipo de interés esté por debajo.
En las hipotecas con esta cláusula, es frecuente también encontrarnos con otra cláusula denominada “cláusula techo”. Se trata del mismo concepto pero con un valor por encima del cual nuestra hipoteca no subirá aunque el tipo de interés aumente.
Los bancos suelen utilizar la estrategia de poner un valor muy alto de techo por encima del cual es realmente difícil que suba la suma del Euribor más el diferencial. Así, un préstamo puede tener un techo del 12% aunque el valor del Euribor nunca ha superado en España el 5%.
¿Es legal esta cláusula?
La cláusula suelo en sí, no es contraria a la ley. Lo que sí es ilegal es que ésta tenga un carácter abusivo y los clientes no sean informados por la entidad bancaria de su presencia: bancos y cajas están obligados a informar siempre de su existencia así como de explicar con claridad en qué consiste.
¿Cómo sé si mi hipoteca tiene cláusula suelo?
Podemos saber si nuestra hipoteca contiene esta cláusula de dos maneras bastante sencillas. En primer lugar leyendo la escritura del préstamo: suele identificarse bajo epígrafes como “límite de la variabilidad” o “tipo de interés variable”, en los que viene a decirse que el interés nunca bajará de cierto límite determinado.
También podemos averiguarlo si nos fijamos en un recibo de pago de la hipoteca: en él viene reflejado el tipo de interés pagado, con lo cual solo tendremos que comparar el interés pagado en el recibo, con el tipo de interés existente en esa fecha.
¿Cómo puedo reclamar la cláusula suelo?
Si queremos reclamar la devolución de esta cláusula, tenemos varias opciones: la primera será intentar pactar con el banco su devolución. Si éste no está por la labor de devolvernos lo que es nuestro, podemos, o bien acudir a un abogado especializado en derecho hipotecario, o bien acudir a algún tipo de asociación de consumidores como pueden ser FACUA, ADICAE, OCU o AUSBANC.