¿Cómo puedo conseguir una hipoteca sin ahorros?

Te contamos todas las posibilidades para conseguir una hipoteca sin ahorros y cuáles son los principales bancos que la ofrecen actualmente.

¿Qué es una hipoteca sin ahorros?

Las hipotecas sin ahorros son préstamos hipotecarios sin entrada, es decir, sin aportación de liquidez en la operación. Esto significa que la financiación que la entidad ofrece al cliente para la adquisición de la vivienda es el cien por cien de su precio. Por ejemplo, si una vivienda tiene un coste estimado de 120.000€ el banco presta a su cliente la totalidad del importe, es decir, 120.000€.

¿Por qué necesito ahorros para pedir una hipoteca?

Comprar una casa suele exigir contar con ahorros. A la hora de efectuar la compra de un inmueble es absolutamente necesario tener ahorrado alrededor de un 30% del precio total del inmueble. Esto es así por la sencilla razón de que los bancos suelen prestar un máximo del 80% del coste del inmueble. El colchón de ahorros recomendable a la hora de la compra debería ser suficiente para pagar la entrada del 20%, además de un 10% más en concepto de gastos de formalización de la compraventa  (impuestos, notaría, registro de la propiedad y gestoría). Por ejemplo, si queremos comprar una propiedad de 100.000 euros deberíamos tener ahorrados unos 30.000. Esto supone un gran inconveniente para muchas personas, ya que no todo el mundo cuenta con una base económica que cumpla con estos requisitos. El Instituto Nacional de Estadística (INE) asegura que solo el 41,1% de los hogares españoles ahorra dinero a final de mes.

Tras los últimos años de crisis económica las entidades bancarias no suelen estar dispuestas a financiar préstamos hipotecarios al 100% más gastos. Pedir una hipoteca sin ahorros disminuye bastante las probabilidades de que te la concedan. Sin embargo, existen algunos bancos dispuestos a prestarte más del 80% y hasta el 100% en determinadas circunstancias que detallaremos en el post.

¿Cómo conseguir una hipoteca sin ahorro?

Hoy por hoy, conseguir una hipoteca sin ahorros es complicado pero no es Misión Imposible. A continuación, las situaciones y factores que hacen que conseguir una hipoteca al 100% sea aún posible.

Perfil medio pero solvente

El perfil que realmente busca el banco, es aquel que sea atractivo económicamente hablando. Alguien que tenga una proyección laboral o una estabilidad asegurada.

Funcionarios o con contrato indefinido

El funcionario es el cliente que todo banco busca y por tal de que se queden pueden obtener hipotecas sin ahorros.

¡Pero ojo! Sólo cuentan los funcionarios con plaza. El banco pierde el interés por los interinos ya que no tienen el puesto asegurado. En este caso conseguir el 100% va a ser complicado.

Jóvenes prometedores

Existe otro perfil que puede interesar al banco. Son los jóvenes con buenos sueldos y un trabajo con proyección. Puede que no dispongan de ahorros por no haber tenido tiempo, pero ya gozan de estabilidad laboral. Por sus carreras y por la demanda del puesto de trabajo que ocupan se supone que no les va a faltar trabajo nunca. Por ello, los bancos pueden estudiar dar un 100%.

Comprar pisos de bancos

Tras la crisis inmobiliaria muchos bancos se quedaron con un stock de pisos en venta. Un sinfín de pisos vacíos que se tradujeron en un pozo de pérdidas.

Pasados ya más de 10 años desde el boom inmobiliario, algunos de estos inmuebles continúan sin venderse. Si nos quedamos con algún piso de banco, la propia entidad puede darnos mejores condiciones por tal de librarse del stock.

Cuando el valor de tasación supera al de compraventa

La mayoría de bancos no da más del 80% de la tasación de la vivienda. En el caso en el que el 80% de tasación sea igual o superior al 100% de compraventa el banco puede permitirse firmar hipotecas sin ahorros.

Disponer de aval o garantías adicionales

Existe otra alternativa para poder conseguir hipotecas sin ahorros. En este caso se debe contar con una segunda vivienda libre de cargas. Normalmente suele ser la de los padres del hipotecado, pero podría ser cualquier otra.

En la doble garantía, el banco te presta el 100% del siguiente modo: un 80% queda cubierto por la vivienda que adquieres y el otro 20% lo cubre la vivienda libre de cargas. Una vez abonado el 20% + intereses, la segunda vivienda se aparta de la operación.

A través de un broker hipotecario

Hay una última opción para conseguir hipotecas al 100%. Acude a un asesor hipotecario. Estos asesores suelen ser personas con contactos en el mundo de la banca y un gran poder de negociación. Gracias a eso, equipos como el de Housfy Hipotecas, pueden conseguirte las mejores hipotecas posibles. Pero, debemos ser realistas. Por muy buenos que sean los asesores, es muy complicado que un perfil convencional pueda conseguir este deseado 100%. Así que de entrada, será mejor empezar a ahorrar tanto como sea posible.

¿Qué bancos ofrecen hoy hipotecas sin ahorros?

Bankinter, Liberbank o Deutsche Bank son aquellas entidades que financian la compra íntegra de sus pisos, mientras que Banco Santander o Abanca llegan a cubrir hasta el 90%.

También se da el caso de entidades bancarias que financien hipotecas al 100% sin aval, aunque suele ser francamente difícil. Aun así, si tienes un perfil muy solvente podrían estar dispuestos a negociar una hipoteca del 100 por 100 sin aval (aunque los gastos de compraventa correrán a tu cuenta). Si puedes justificar esa solvencia con un contrato indefinido, un sueldo muy elevado, antigüedad en tu puesto de trabajo y no tener pendiente de pago otros créditos pueden conseguir que la entidad se plantee la firma de una hipoteca al 100 por cien sin aval.

Esta es la lista de los bancos que ofrecen abiertamente hipotecas al 100% sin aval:

• Hipotecas.com: hasta el 100% sin aval si eres funcionario.
• Hipotecas.com: hasta el 100% con aval de vivienda si eres joven. La garantía se cancela cuando queda pendiente el 80% del valor de la vivienda.
• Banco Santander: hasta el 95% con aval si eres joven. Se cancela a los cinco años de firmar.
• Ibercaja: hasta el 95% sin aval si eres joven y puedes domiciliar ingresos conjuntos por valor de 2.500 euros mensuales.

¿Cómo pagar los gastos propios de la compraventa?

Es muy importante tener presente que, aunque el banco te conceda una hipoteca sin ahorros para financiar el 100% de la compra de tu vivienda, se deben tener ahorros suficientes para pagar los gastos que se asocian con la operación (impuestos, notaría, registro de la propiedad y gestoría) y que, como ya hemos mencionado antes, suelen ascender a un 10% del valor de la compraventa.

En la actualidad, dar con una hipoteca 100% más gastos de compraventa suele ser prácticamente imposible. Ninguna entidad ofrece abiertamente este tipo de financiación.